Недостатък на този погасителен план са по-големите плащания в началото
Намаляващите вноски правят един кредит относително по-евтин в сравнение с това, ако вноските са равни всеки месец.
Причината за това е в методологията, по която се изчисляват месечните вноски. Всяка вноска представлява сума от главницата и лихвата за съответния месец. Ако е избран погасителен план с намаляващи вноски, плащанията по главницата са равни всеки месец, а по лихвата намаляват.
При другия вариант – с равни (анюитетни) вноски, с всеки изминал месец плащанията по главницата се увеличават, но по лихвата – намаляват. В резултат на това общата месечна вноска остава постоянно през целия период на погасяване.
От платформата „Моите пари“ са изчислили два примера, които показват особеностите на двата погасителни плана – с равни и намаляващи вноски. И в двата случая се разглежда потребителски заем от 15 000 лв., който се изплаща за 5 години (60 вноски) при 6% лихва.
Когато е избран погасителен план с равни вноски, техният размер всеки месец е 290 лв. Тази сума се получава от главницата, която постепенно във времето расте – от 215 лв. в началото до 289 лв. в края на погасителния план, плюс лихвата, която намалява от 75 лв. в началото до 1 лв. в края. Като се тегли чертата, се вижда, че платената лихва за петгодишния период е 2400 лв., с което крайната сума, която кредитополучателят връща на банката след 5 години, е 17 400 лв.
Ако обаче е избран погасителен план с намаляващи месечни вноски, крайната погасена сума при същите условия е по-ниска – 17 288 лв. Тя се получава при постоянна главница всеки месец от 250 лв. плюс лихва, която намалява от 75 лв. в началото на кредита до 1 лев в края. При този вариант лихвата за петгодишния период на изплащане е по-ниска – 2288 лв., т.е. по-малко се оскъпява кредитът. Недостатък обаче са по-големите общи месечни вноски в началото на погасителния план, за разлика от варианта с анюитети. Те започват от 325 лв. и всеки месец намаляват с по 1 лев до достигане на 252 лв. последна погасителна вноска.
При ипотечен кредит тази разлика е още по-видима. Там заради по-големите изтеглени суми и по-дългия срок на погасяване при план с намаляващи вноски се постигат доста по-ниски лихвени плащания върху остатъка по главницата. А по-малко платени лихви означава по-малко оскъпяване на кредита.
